Диверсифицируйте ваши накопления

Диверсифицировать – значит распределять риски между разными финансовыми инструментами и институтами (банками). Классическая рекомендация заключается в том, чтобы диверсифицировать свои вклады, если точнее – «не держать яйца в одной корзине». По возможности разбейте вклады в пределах максимальной суммы гарантии КФГД с учетом начисления и капитализации процентов – и разместите в нескольких банках-участниках.

В Казахстане есть возможность выбирать депозиты исходя из самых разных жизненных приоритетов и целей. Однако в новых возможностях заключены не только преимущества, но и риски. Базовый риск, который сопутствует всем денежным вложениям, – риск невозврата денег. Этот риск берет на себя Казахстанский фонд гарантирования депозитов — в пределах максимальной суммы гарантии.

При выборе банка и вклада необходимо оценить 4 возможных риска:

1 Риск финансовой неустойчивости банка.

2 Риск изменения ставок вознаграждения по депозитам.

3 Риск изменения обменного курса.

4 Риск изъятия депозита, по которому не предусмотрена такая опция, либо изъятие возможно со значительной потерей накопленного вознаграждения.

Право на защиту сбережений в банках предусмотрено законом для каждого. Риск невозврата денег со вклада, банковского счета или платежной карточки берет на себя Казахстанский фонд гарантирования депозитов. КФГД выплатит возмещение, если банк будет лишен лицензии на проведение всех банковских операций, в пределах законодательно установленных лимитов.

Как оценить надежность банка?

Обращайте внимание на предлагаемую ставку вознаграждения по депозитным продуктам и сравнивайте ее с тем, что предлагают другие банки-конкуренты, а также со среднерыночными значениями. Высокий процент по вкладам, бонусы, акции, выгодный обменный курс и активная реклама – это не всегда признак того, что банк успешен. За такими привилегиями должна стоять по-настоящему жизнеспособная бизнес-модель. Обратите внимание и на рекламу, навязчива ли она или даже агрессивна? Это также должно дать повод задуматься о сборе дополнительной информации о банке.

Выбор банка – это осознанное решение, к которому следует подходить с той же тщательностью и серьёзностью, как к покупке машины или квартиры. Решение облегчит, если вы знакомы с историей банка: ключевыми событиями, с долгосрочным вектором развития, сменами в высшем руководстве и среди акционеров. Такую информацию можно найти и в открытых источниках. Полезны будут мнения и заключения независимых аудиторов, мнения и отзывы экспертов, аналитиков и обзоры финансово-аналитических компаний для инвесторов.

Необходимый минимум: конкретные, измеримые и однозначно трактуемые сведения:

1 Проверьте, выдерживает ли банк требования финансового регулятора по пруденциальным нормативам.

2 Следите за мнением признанных рейтинговых агентств.

3 Ознакомьтесь с заключениями и особыми оговорками аудиторских фирм.

Пруденциальные нормативы – это законодательно закрепленные требования к минимальным значениям основных показателей – капитала и ликвидности. Достаточность капитала означает финансовую устойчивость банка и указывает на его способность преодолевать риски, а достаточная ликвидность – на наличие денежного резерва для бесперебойного выполнения платежей. Это базовые показатели успешной работы банка. Чем ближе показатели по пруденциальным нормативам к минимальным требованиям, тем выше риск потери финансовой устойчивости.

Кредитные рейтинги — еще один качественный источник информации о финансовой устойчивости банка.

Рейтинги казахстанским банкам присваивают три признанных международных агентства: Standard & Poor’s, Fitch Ratings и Moody’s Investor Services. Рейтинговые агентства дают оценку по своей методологии, следят за развитием ситуации, пересматривают рейтинги и дают прогнозы: стабильно ли положение или возможно улучшение или ухудшение ситуации.

Банк может иметь рейтинг от одного международного агентства или от нескольких. Отчеты рейтинговых агентств – это открытая информация, а резюме, как правило, изложены просто и не требуют специальных знаний по финансам.

Ищите и сравнивайте долгосрочный рейтинг по международной шкале. Самый высокий уровень – категория «А», рейтинг «ААА». Суверенный рейтинг Республики Казахстан – «ВВВ–»: соответствие этому рейтингу – эталон надежности для казахстанских компаний и банков.

Дополнительно необходимо развивать базовые навыки финансового анализа для лучшего понимания финансовой отчетности банков и финансовых показателей, характеризующих успешность деятельности банка и уровня накопившихся рисков. Это также включает и понимание значений и уровней присвоенного международного рейтинга банкам (информацию о присвоенных международных рейтингах банкам Вы можете найти на нашем сайте: Рейтинг БВУ. Полезно будет своевременно отслеживать информацию о наличии нарушений пруденциальных требований и ответных действиях финансового регулятора на различные нарушения банками требований законодательства.

Риск изменения стоимости национальной валюты

Данный риск возникает, когда запланированы расходы в иностранной валюте.

Если основная часть расходов – в тенге, тогда выгоднее хранить большую часть денег на депозите в национальной валюте и получать стабильный, предсказуемый доход. Обменный курс под влиянием различных факторов может как расти, так и снижаться – это приводит как к выгодам, так и к убыткам.

В долгосрочных сбережениях валютные вклады могут выступать вспомогательным резервом страхования от резких негативных факторов, способных оказать значительное влияние на изменение стоимости национальной валюты. Тогда основную часть накоплений размещают в валюте основных расходов, а меньшая часть в иностранной валюте выступает страховым резервом.

Риск изменения ставок по депозитам

С течением времени ставки по депозитам меняются и под влиянием различных экономических факторов – эти процессы не поддаются долгосрочному прогнозированию. Размещая вклад, подумайте и о риске изменения ставки по вашему депозиту.

Ставки на депозитном рынке могут вырасти уже после того, как вклад размещен: образуется упущенная разница, и вкладчик получает менее высокий доход, чем получал бы при открытии нового депозита под текущую, высокую ставку. Особенно этому риску подвержены долгосрочные сберегательные вклады.

Будущие изменения предельных ставок сложно предсказать – принять решение нужно на основании текущей ситуации. Ставки по вкладам банков могут меняться и в зависимости от пересмотра базовой ставки Национальным Банком. График принятия решений по базовой ставке размещен на официальном сайте Национального Банка.

Ищите вклады с пополнением: вы сможете вносить деньги под ту же высокую процентную ставку, под которую был открыт депозит.

Риск того, что деньги с депозита потребуются раньше или в большем объеме, чем планировали

Несмотря на то, что ставка вознаграждения по сберегательному вкладу привлекательна, оставьте часть денег на более мобильных депозитах. Деньги, размещенные во вклад без ограничений досрочного снятия, – это «подушка безопасности» в непредвиденных обстоятельствах. Выбирайте несрочный вклад с минимальным неснижаемым остатком.

Чтобы снизить риск досрочного изъятия с депозита, диверсифицируйте накопления по срокам: на текущие, краткосрочные и долгосрочные. Ищите баланс между минимизацией риска досрочного изъятия и поддержанием хорошей нормы доходности, выстраивая и поддерживая «лестницу» вкладов различной срочности.