Что такое встречные требования банка при страховом случае?

Бывают ситуации, когда деньги вкладчику нужны срочно: выгодная продажа/покупка недвижимости или автомобиля, важная поездка и даже экстренные случаи в виде неожиданных операций, и лишних средств нет, а сбережения с депозита снимать нежелательно по условиям договора. Поэтому многие решаются взять кредит там же, где открыт вклад. А что будет если после, имея и задолженность, и счета с накоплениями в одном банке, его лишат лицензии? Узнаете в материале.

На сегодняшний день ситуация, когда у человека в одном банке существуют вклад и кредит, достаточно распространена.

Когда у банка с отозванной лицензией в одно время есть обязательство перед вкладчиком по возврату его средств с депозита и требование к нему же по займу или иной задолженности, то это называется «встречные требования». По закону в таких случаях происходит «взаимозачет». Осуществляет его временная администрация банка.

Читайте также: Что такое временная администрация банка?

Процедура «взаимозачета» происходит автоматически на момент формирования реестра депозиторов с расчетом гарантийного возмещения. При этом расчет осуществляется по данным банка на дату отзыва у него лицензии.

Что будет задолженностью и накоплениями вкладчика в результате «взаимозачета»?

Здесь возможны несколько вариантов решения:

• если у вкладчика сумма задолженности превышает сумму, которая находилась на его депозите, ему нужно продолжать платить банку оставшуюся часть по кредиту;

• если у клиента сумма по депозиту превышает сумму его задолженности перед банком, то после «взаимозачета», КФГД возместит остаток средств на вкладе в пределах суммы гарантии.

 

Приведем примеры:

У вкладчика в одном банке был размещен срочный депозит с учетом начисленного вознаграждения в размере 10 млн тенге, также на валютном депозите имелись сбережения в 20 тысяч долларов (курс 450 тенге за 1 доллар), на банковской карте были  500 тысяч тенге, и одновременно в этом же банке вкладчиком был получен потребительский кредит в 3,5 млн тенге. При страховом случае в результате взаимозачета выплата гарантийного возмещения составит 15 млн тенге, учитывая лимиты по каждому виду вклада и задолженность. Как был произведен расчет:

10 млн тенге + 9 млн тенге (20 тысяч долларов) + 500 тысяч тенге = 19,5 млн тенге. Из этой суммы вычли задолженность по кредиту в размере 3,5 млн тенге. Остаток после взаимозачета составил 16 млн тенге. В данном случае вкладчик получит гарантийное возмещение в размере 15 млн тенге (10 млн по сбережениям в тенге и 5 млн тенге по валютному депозиту).

Обратите внимание, что без кредита в размере 3,5 млн тенге при лишении банка лицензии вкладчик все равно бы получил 15 млн тенге гарантийного возмещения. Ему была бы выплачена максимальная сумма с учетом пределов по каждому виду накоплений.

Другой пример, у вкладчика в одном банке на дату страхового случая имелся сберегательный вклад на 16 млн тенге и ипотечный кредит на 18 млн тенге. В таком случае при лишении банка лицензии выплаты гарантийного возмещения не будет, так как в результате взаимозачета сумма на депозите засчитывается в пользу задолженности вкладчика. Показываем расчёт:

По сберегательному вкладу максимальная сумма возмещения составляет 20 млн тенге. Несмотря на то, что гарантия покрывает все сбережения данного вкладчика, с учетом встречных требований банка к нему сумма выплаты возмещения составит 0 тенге. Так как при взаимозачете из его депозита в 16 млн тенге вычли сумму жилищного займа в 18 млн тенге. Так как накоплений не хватило, чтобы погасить задолженность, оставшиеся 2 млн тенге вкладчик согласно требованиям банковского законодательства обязан погашать и дальше.

Аналогичная ситуация возникает, когда у человека в одном банке есть только кредит. В таких случаях вкладчику/заемщику необходимо запомнить:

• обязательства даже в случае отзыва лицензии/ликвидации банка остаются для должника неизменными;

• осуществлять контроль возврата кредитов будет временная администрация/ликвидационная комиссия банка.

То есть лишение банка лицензии не освобождает должника от обязательств по кредиту и необходимости осуществления по нему регулярных платежей в соответствии с установленным графиком:

• условия займа сохраняются и остаются прежними согласно кредитному договору, который был заключен до лишения лицензии банка;

• договор займа действителен до тех пор, пока не будет погашен кредит/заем;

• оплачивать заем нужно будет по тем реквизитам, которые указаны на сайте ликвидируемого банка. Если данные будут изменены, то ликвидационная комиссия уведомит об этом заемщика заранее

.

Напоминаем, что при лишении банка лицензии КФГД выплачивает вкладчикам гарантийное возмещение в пределах лимитов, которые установлены законодательством:

• 20 млн тенге – по сберегательным депозитам в тенге;

• 10 млн тенге – по карточкам, счетам и другим депозитам в тенге;

• 5 млн тенге – по карточкам, счетам и депозитам в иностранной валюте.

Если в банке у вкладчика размещено сразу несколько депозитов, которые отличаются друг от друга по виду и валюте, то при страховом случае возмещается совокупный остаток суммы по всем депозитам, но не более 20 млн тенге, с учетом пределов по каждому виду вклада. Также при расчете возмещения КФГД учитывает вознаграждение, которое было начислено на дату лишения банка лицензии. Средства, которые находятся на счетах сразу в нескольких банках, гарантируются отдельно по каждому из них. Именно по этой причине КФГД рекомендует вкладчикам хранить свои накопления в разных банках.

Если у вас остались вопросы по данному материалу, вы можете обратиться по бесплатному номеру колл-центра 1460 либо направить свои вопросы на info@kdif.kz или в Telegram-чат @kdif_ask.