Какие три тренда из 2024 в защите наших депозитов повлияют на будущее

Поговорили с главой Казахстанского фонда гарантирования депозитов, чем жила организация в год без банкротств банков, и выделили перспективные тренды в казахстанских финансах.

Рынки стали либеральнее – и биржевой, и депозитный

Заметным для финансистов событием в 2024 году стала передача части активов Казахстанского фонда гарантирования депозитов частным компаниям. На первом этапе 6 участников рынка разделили портфель стоимостью 200 миллиардов тенге. Сумма может не показаться впечатляющей в масштабах биржевого рынка, однако передача активов от таких крупных институциональных инвесторов, как КФГД, если не даст импульс всему фондовому рынку, то точно повысит активность, ликвидность и конкуренцию на рынке безрисковых активов.

«Наши 6 управляющих активами на данном этапе приобретают государственные ценные бумаги и инструменты денежного рынка. Прорабатывая эту инициативу, мы думали, что необходим ориентир для оценки эффективности их работы. В итоге совместно с Нацбанком и KASE запущен специальный композитный индекс, который стал для нас мерой оценки работы, а для рынка в целом – новым качественным индикатором», – комментирует Адиль Утембаев, председатель Казахстанского фонда гарантирования депозитов.

Основным управляющим активами КФГД остался Национальный Банк Казахстана. Инвестиционые результаты частных управляющих и дальнейшие перспективы только предстоит оценить по итогам 2024 года, в том числе по главному критерию – сохранность переданных в управление средств.

«Сохранность – это вообще главное слово в вокабуляре страховщиков депозитов. В основе гарантии по депозитам лежит принцип, что банки делают взносы, распределяя риски между всеми участниками системы, а специальный фонд накапливает и сохраняет резерв, чтобы выплатить возмещение вкладчикам, если один из банков будет лишен лицензии. К слову, именно эта модель получила распространение в мире и кроме Казахстана применяется в большинстве стран мира, исключение составляют считаные страны. Готовность ответить по обязательствам оперативно и в полной мере не должна уходить из фокуса. Поэтому наша инвестиционная политика консервативна», – поясняет глава КФГД.

В 2024 году КФГД перешагнул отметку в триллион тенге накопленных активов. Однако и депозиты физических лиц в банках растут динамично, и важно обеспечивать необходимый уровень покрытия – минимум 5% от депозитной базы. Кроме инвестиционного дохода, на который, к слову, приходится 55% сформированных накоплений, на 43% резервы сформированы именно из взносов банков.

Чтобы взносы были справедливыми и достаточными, КФГД на ежеквартальной основе делает оценку финансового состояния каждого банка – участника системы гарантирования депозитов (это все казахстанские банки, кроме исламских). По результатам оценки рассчитывается ставка взноса банка в резерв фонда. Очевидно, банки с более высоким риск-профилем платят по более высокой ставке, чем стабильные банки.

Ограничивать нездоровую конкуренцию банков за деньги вкладчиков – это тоже одна из граней защиты вкладчиков. Поэтому ставка, по которой банк привлекает депозиты, также учитывается в модели КФГД для расчета взносов. Ранее фонд рекомендовал всем банкам единый «потолок» предельных ставок по привлекаемым вкладам физических лиц в тенге, и превышение автоматически означало для банка повышенный взнос. С начала 2024 года Фонд перешел к более рыночному механизму регулирования ставок по тенговым депозитам. Регулируется теперь отклонение ставок от рыночного уровня, а предельные ставки устанавливаются только для ограниченного числа банков. Так нездоровая конкуренция все еще ограничивается, а развитие здоровой конкуренции, наоборот, поощряется.

«Банки стали более тщательно отслеживать тенденции на рынке, – отмечают эксперты КФГД. – Например, по итогам неполного года, в наиболее динамичном сегменте несрочных вкладов разброс ставок был незначительным, средневзвешенная ставка по депозитам следовала за динамикой базовой ставки. Более существенный разброс наблюдался в сегменте срочных и сберегательных вкладов: на короткие сроки – в связи с более активной ценовой конкуренцией за новых клиентов, на длинные сроки – в связи с, наоборот, небольшим количеством игроков. В этих сегментах взнос за системный риск также служит эффективным механизмом против “агрессивного” завышения ставок в поисках ликвидности».

Развивался поведенческий надзор, и банки начали по-новому информировать своих вкладчиков о гарантии по депозитам

Открывая в банке вклад, счет или карточку, лично или онлайн, клиенты теперь видят существенные условия договора уже на его первой странице, крупным шрифтом, в удобной табличной форме. Это максимальная сумма гарантии конкретно по этому виду депозита, вид и валюта, ставка и условия выплаты вознаграждения, условия пополнения, снятия денег, пролонгации– всего 14 самых важных условий по вкладам и 5 – по счетам и карточкам. Эти требования с 2024 года закреплены на законодательном уровне как результат совместной инициативы КФГД и Агентства по регулированию и развитию финансового рынка в области поведенческого надзора. А кроме того, банки делают и дополнительное уведомление, как и в каком случае работает гарантия по депозитам.

Все эти инициативы не только повышают осведомленность о гарантии по депозитам, но и помогают клиентам банков выбирать подходящие финансовые продукты при всем многообразии предложений в банках.

«Консультации в банках остаются эффективной формой обмена официальной, проверенной информацией. Так, по нашим данным, около трети вкладчиков, которые осведомлены о гарантии по депозитам, получили информацию именно от менеджера в банке. Почти каждый третий респондент предпочел бы получать информацию о гарантии по депозитам именно от представителя банка», – отмечают в КФГД.

На повестку вышли цифровизация и технологии

Выплат возмещения в 2024 году КФГД не проводил – ни один банк не был лишен лицензии.

В отсутствие выплат фонд сосредоточился на том, чтобы усилить технологический потенциал. Совместно с Национальным Банком фонд работает над новой концепцией порядка выплаты возмещения с применением передовых цифровых технологий. Параллельно идет работа с Агентством по регулированию и развитию финансового рынка в области урегулирования проблемных банков с учетом выводов экспертов Международного валютного фонда и Всемирного банка. Одновременно в фонде оптимизируют процессы проверки качества сведений по гарантируемым депозитам в банках.

Все эти инициативы позволят повысить оперативность и поэтапно сокращать сроки начала выплат вкладчикам, если банк лишен лицензии. Напомним, в настоящее время законодательством предусмотрен срок 35 рабочих дней, а фонд стремится к 6–8 дням – это не только соответствует международным стандартам, но и уже было реализовано на практике при выплате возмещения вкладчикам «АзияКредит Банка», Tengri Bank и Capital Bank Kazakhstan.

«Через ассоциацию страховщиков депозитов нам доступен опыт 99 страховщиков депозитов по всему миру, при этом за 25 лет нашей работы мы накопили и собственный опыт, выработали своё видение. Мы стремимся воплощать лучшие стандарты и опыт в нашей стране, для казахстанских вкладчиков, семей», – подчеркивает глава КФГД.

Напомним, процесс принудительной ликвидации проходят 9 банков, в том числе Tengri Bank, Capital Bank Kazakhstan, Asia Credit Bank, «Банк Астаны». Фонд в полном объеме выполнил свои обязательства перед вкладчиками всех банков: 113,5 миллиардов тенге – выплачено, 830 миллионов тенге после завершения срока выплат переведены в ЕНПФ на индивидуальные счета вкладчиков для учета добровольных пенсионных взносов. При этом Фонд продолжает выплаты вкладчикам, которые пропустили срок выплат по уважительной причине.

Право вкладчиков – физических лиц получить возмещение, если банк лишен лицензии, отражено в законе. Максимальная сумма гарантии КФГД зависит от вида и валюты депозита:

• 20 миллионов тенге – по сберегательным вкладам в тенге,

• 10 миллионов тенге – по другим вкладам в тенге, а также банковским карточкам и счетам,

• до 5 миллионов тенге – по любым вкладам, банковским карточкам и счетам в иностранной валюте.

Узнайте больше о гарантии по депозитам: kdif.kz | 1460 (звонок бесплатный).

Опубликовано на портале Forbes.kz 30 декабря 2024 года.